2021年德國退休指南：一文詳解德國退休金和退休年齡！
德國的養老金體系始終在全球養老金體系中名列前茅。隨著德國政府致力于改革和精簡其養老金體系，該排名也在穩步提高。面對人口老齡化和日益笨拙的養老金法案，自2002年以來，德國聯邦政府對養老金體系實施了多項改革，以確保其長期效率和可負擔性。這包括逐步提高法定退休年齡并減少國家最高養老金支付額。下面跟著小編一起來了解2021年德國退休指南：一文詳解德國退休金和退休年齡！
德國退休金制度
德國的養老金系統結合了現收現付（pay-as-you-go）系統和補充養老金計劃，在該系統中，工作人口為養老金領取者的福利付費。在這些補充計劃中，個人（獨立地或通過職業計劃）向養老金計劃供款，以“補充”他們從國家養老金中獲得的收入。因此，這些不同的模型構成了德國養老金體系的三個支柱。
支柱1：法定退休金保險制度（gesetzlicheRentenversicherung）
法定的養老保險金（RV）從65歲起支付給個人，并提供大約70％的工作凈收入的基本付款。對于低收入養老金領取者，還有一個經過經濟審查的安全網。
自2005年以來，德國公共養老保險體系的所有地區和地方分支機構都統一歸為DeutscheRentenversicherung。
對公共退休保險的供款
在德國工作的任何人（以及許多自雇工人）都必須參加RV，并且每個雇員均根據年收入進行評估。每個人都必須繳納凈工資的18.6％（雇主和雇員各承擔9.3％的繳款），最高繳款上限（Beitragsbemessungsgrenze）。
截至2021年，該月供款上限在西德為7.100歐元，在東德為6.700歐元。這種差異部分是由于前東德歷史上較低的工資所致；聯邦政府已承諾到2024年實現收支平衡。
一旦您加入了法定退休金計劃，您將收到一個唯一的社會保障ID（Sozialversicherungsausweis）。每當您開始新工作時，都需要向您的雇主提供此號碼，以便他們可以跟蹤您迄今為止的所有養老金繳款。
誰有資格獲得國家養老金？
為了有資格領取德國國家養老金，您需要在德國工作至少五年。您收到的RV金額取決于您在德國工作期間積累的供款額。除了工作時間以外，替代情況也被認為是貢獻期，例如：
花時間養育孩子
教育培訓
生病或持續失業的時期
花時間照顧親戚
在這些情況下，養老金繳款將從您有權獲得的任何政府福利中提取。因此，這些時間段可以計入最低五年要求。
我將獲得多少州養老金？
以所有貢獻者的平均收入進行的一年貢獻（2021年為41.541歐元）可獲得一個“養老金積分”（Entgeltpunkt）。收入較低或較高的供款比例相應地減少或增加的退休金點數。退休時，將對您的退休金積分進行匯總，以計算您的退休金利益。如果您選擇提前退休或延遲退休，這將使您的每月養老金支付額下降或上升。
基本養老金（Grundrente）
經過多年的談判，聯邦政府的基本養老金計劃（Grundrente）于2021年1月生效，確保了在相當長的時間內向德國養老金系統付款的每個人都能獲得足夠的養老金。
簡而言之，任何為該系統供款至少33年（包括工作時間和撫養子女的時間或提供無薪照料的人）都將獲得除常規養老金之外的額外補貼，以確保基本生活。基本養老金是自動計算并支付的；您不需要申請。
強制性養老金健康保險（承租人）
通常，一旦您開始領取德國養老金，就必須開始支付強制性養老金領取者的健康保險。政府可能會對此予以補充，并將直接從您的養老金中扣除。您支付多少取決于您收到的養老金給付金額。
支柱2：公司養老金（betrieblicheAltersvorsorge）
德國養老金制度的第二部分是集體養老金計劃，工人通過雇主向其繳款。作為國家養老金計劃的補充，公司養老金在德國變得越來越受歡迎，大約60％的人口參與其中。
雇主不一定要提供養老金計劃，但是政府補貼和稅收減免使其成為一種有吸引力的選擇。這些計劃要么由公司本身管理，要么由代表多個公司的養老金協會管理。
不同類型的公司養老金計劃
在德國，公司養老金有五種常見類型：
直接保險（Direktversicherung）
雇主為工人安排了人壽保險和養老金政策。然后由人壽保險公司支付養老金。
直接贈款（Direktzusage）
雇主保證為雇員提供未來的退休金。
扶持基金（Unterstützungskasse）
一些公司（通常是較大的公司）有自己的退休金計劃，這些退休金計劃在退休時向員工支付。
養老金公司（Pensionskasse）
雇主安排由專門從事公司養老金的協會運營的養老金計劃的供款。然后，協會支付雇員的退休金。
退休金（Pensionsfonds）
該公司建立了自己的養老金計劃。主要區別在于，與其他公司計劃不同，這些計劃經常將大量出資投入到股票和股票中。
公司退休金供款
繳費（通常是月總工資的3％至15％）通常由您的雇主從您的工資中直接支付到養老基金中。由于它是在所得稅之前支付的，因此您將獲得稅收優惠。您的雇主通常也會“補足”您的供款。您和您的雇主的供款額取決于他們經營的養老金計劃的類型。
公司養老金福利
退休時可以提取的退休金數額取決于您繳納了多長時間以及您的工資是多少。公司退休金應納稅。德國聯邦政府已通過法律確保，即使在公司破產的情況下，對公司養老金計劃的所有供款也受到保護。
支柱3：德國私人養老金（私人Altersvorsorge）
德國養老金體系的第三個組成部分是通過銀行和保險公司制定的私人養老金計劃。聯邦政府提供諸如獎金和稅收優惠之類的鼓勵措施，以激勵德國人民做出貢獻。如果您正在考慮開辦德國私人養老金，那么也應該與財務顧問進行磋商，以充分利用所提供的激勵措施。
自2000年代初期成立以來，這些計劃開始進展緩慢，但后來逐漸受到歡迎。大致而言，德國有兩種私人養老金計劃：
里斯特退休金（Riester-Rente）
Riester養老金計劃于2002年推出，旨在作為國家養老金的“補充”，以減輕養老金改革導致的任何收入損失。該州通過獎金和稅收優惠促進Riester計劃。
誰有資格獲得里斯特退休金？
通常，任何向國家養老保險計劃繳費的人都有權通過Riester計劃設立額外的養老金。這包括：
付德國所得稅的工人
為國家養老金計劃供款的自雇工人
領取失業救濟金的人
軍事應征者
公務員
永久殘障人士
里斯特退休金繳款
要從Riester退休金計劃中獲得最大的收益，供款人應貢獻其年收入的至少4％（最高為2.100歐元）。如果這樣做，則政府每年會增加175歐元的獎金，并為2008年以后出生的每個孩子增加300歐元（或2008年之前出生的每個孩子185歐元）。
繳款也被歸類為特殊目的的稅收用途，使其可在年度所得稅申報表中扣除（每年最高2.100歐元）。如果您在25歲之前開始繳費，您還將獲得一筆200歐元的特別一次性獎金。
里斯特退休金福利
您可以在60歲時開始提取退休金（需繳納所得稅）。該計劃的所有供款均受到法律的充分保護，免受法律索償，并在退休時向您提供保證。如果選擇，您也可以一次性支付。
根據Riester房屋所有權養恤金計劃，您的儲蓄和政府獎金也可以用于抵押，以幫助儲戶在退休前還清抵押。
魯魯普旅館（Rürup-Rente）
Rürup退休金計劃于2005年推出，適用于那些沒有繳納國家養老金且不符合Riester養老金資格的人，通常是自由職業者和企業主。該計劃（由經濟學家伯納德·魯魯普（BerndRürup）開發）也旨在為自啟動者提供至少基本的養老金。國家通過稅收優惠來支持該計劃。
誰有資格獲得魯魯普退休金？
從理論上講，任何人都可以為Rürup計劃做出貢獻。但是，它是專門為以下人群而設計的：
自雇工人
自由職業者
高收入者
向魯魯普退休金繳款
通常，個人決定他們希望為計劃做出多少貢獻。盡管政府不發放獎金，但他們通過稅收優惠政策促進了Rürup計劃。該計劃的供款（到2021年每年最多為25.787歐元）有資格作為稅收目的的特殊費用。目前，捐款的92％可抵稅。到2025年，這一數字將增加2％，最高達到100％。但是，一旦您開始收取福利金（最早在62歲時），就可以納稅100％。
Rürup養老金福利
保證繳納人終身養恤金；即使您正在領取失業救濟金，也無法減少福利金的支付。在Rürup計劃中投資的資金在法律上也不受法律要求或附加物的保護。但是，如果您去世，則不能繼續傳遞或繼承。
德國的私人養老保險公司
以下公司在德國提供私人養老金計劃：
波斯菊
myPension
德國的養老金和稅收
與普遍的看法相反，養老金通常要繳納所得稅。自2005年以來，德國廣泛采用了“下游稅收”政策，該政策規定對退休金的繳納越來越免稅，而晚年收到的任何養老金收入都應征稅。這通常對工人有利，因為它可以減少您在職業期間的稅負。在退休期間，您的收入通常較低，稅負也較低。
在德國，將退休金收入用于稅收目的的方式取決于您退休的年份，因為一個人要繳稅的比例正在逐漸增加。
如果您從2005年12月開始提取養老金，則養老金總額的50％被確認為應稅收入。從那時起，養老金的應稅比例每年都增加兩個百分點。因此，到2021年退休的人必須為其退休金收入的81％繳稅。從2040年起，養老金將首次全面征稅。
德國的退休年齡
像許多其他國家一樣，德國一直在逐步推遲法定退休年齡，以期改善養老金制度的長期可持續性。
目前，德國的退休年齡為65歲零10個月。到2031年，這一數字將達到67。
對已繳納養老金45年并可以63歲退休的人有例外。
在德國提前退休
只要您已經貢獻了至少35年，就可以在德國提前退休。如果您選擇提前退休，則從退休金中扣除直到退休年齡為止的剩余月份數。這就是所謂的年齡因素（Zugangsfaktor），每損失一年，您的退休金應享額將減少3.6％。
如果愿意，您還可以選擇稍后退休；對您的年齡因素和持續供款的正面影響可能會大大增加您的養老金福利。
德國退休金和海外生活
如果您移居國外，則有可能獲得德國的養老金。您收到的金額取決于您的供款時間，薪水以及退休年齡。如果您僅在德國工作了很短的時間，那么您也可能有權獲得退款。
養老金繳費退款
如果您出國，如果您繳費不到五年，可以退還您的養老金。通常，自您上一次在德國繳納養老金以來，您必須出國超過24個月才能退款。如果您已經繳納了超過五年的國家養老金并移居國外，則無法要求退款。相反，您必須等到法定退休年齡，然后才能開始領取德國養老金。
我可以從國外繳納德國的養老金嗎？
如果您移居國外，您將不再通過所得稅繳納法定養老金，因此將停止累積養老金積分。通常，也無法繼續從國外為公司或私人養老金計劃供款。
如果您一直在為德國的養老金計劃供款，無論是州，公司還是私人的，請務必將您的安置信息盡快通知您的養老金提供者。他們將能夠為您提供建議，以防止您不必要地錯過將來的權利。
我可以在國外領取德國的養老金嗎？
達到德國法定退休年齡后，您就可以開始從國外領取國家和私人養老金。也有可能從國外索取公司退休金，但您應向雇主查詢。與任何養老金一樣，您所收到的金額將取決于您繳納的時間。
您的退休金利益通常會存入德國的銀行帳戶，以便您轉入您的外國銀行帳戶。轉讓費用由DeutscheRentenversicherung承擔。如果您的銀行在SEPA國家之一中，您也可以將德國的養老金支付到您的銀行帳戶中。
在某些情況下，移居國外可能會影響支付給您的養老金數額。您支付的養老金稅額取決于德國與您居住國的安排。如果您要離開德國，最好盡快聯系DeutscheRentenversicherung，以了解這將如何影響未來的養老金。
外籍人士在一個國家流到另一個國家時，往往會失去對他們積累的退休金權利的追蹤，這很常見。不能依靠養老基金來積極地追趕您，因此，掌握德國養老金管理機構的地位很重要。
我的退休金中有多少錢？
要了解您在各種養老金計劃中積累了哪些養老金，您可以聯系計劃提供者或查看他們發送給您的年度報表。您還可以檢查工資單，以查看您的供款。
簡而言之，德國養老金
如果您在德國工作了五年以上，您將獲得與您的供款額成比例的國家養老金（支柱1）。從理論上講，您可以在世界任何地方領取該養老金，但是您的位置可能會影響您收到的款項。如果您在繳納了五年的會費之前離開德國，則有權退款。
您還可能會從公司養老基金（支柱2）和私人養老金計劃（支柱3）中獲得養老金，具體取決于您是為這兩項之一還是全部。您收到的金額取決于您的捐款金額和持續時間。通常可以從國外領取私人養老金，但是在國外領取或繳納公司養老金取決于您的個人雇主。
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